一洼田
存量网贷清零刻不容缓，监管、警方等力量协同攻关，网贷清退、追赃不断取得新突破。
撰文 | 格东出品 | 消费金融频道
近日，公安部副部长杜航伟在国新办举行的新闻发布会上透露了非法网贷平台案件进展，2018年开展打击非法集资犯罪专项行动以来，共立非法集资案件3.2万起，涉案金额9576.6亿元，依法查处P2P网贷平台1066个。
根据此前银保监会披露的数据，到今年三月末，银保监会对已立案的999家机构，依法协调公安、司法等部门加快审理进度。由此看来，仅半年时间就有70家左右的网贷机构被立案调查。
网贷新增业务被清零后，但存量风险还未被全面消除，这意味着监管的处置力度也会增加。网贷模式破产，归根结底是部分平台借标圈钱的原罪所致。
早年间，网贷借互联网金融风潮一度成为风口，众多平台效仿美国网贷巨头Lending Club开始所谓的普惠金融创新。2017年国内网贷行业贷款规模高达4300亿美元，而英美两国的网贷总贷款规模才400多亿美元。国内网贷最疯狂的时候数量高达6000余家，远高于同阶段其他资本市场的体量。
在网贷实际经营过程中，各路机构通过自融、担保、假标等形式，对出借人和借款人两头收割。更有甚者，一些平台组织庞氏骗局，拿到钱之后就跑路，导致出借人财产损失惨重。
好在监管果断掐断网贷风险苗头，边引导部分机构主动良性清退，边全力推动相关网贷平台的立案和催收工作，为网贷受害者挽回损失。作为互联网金融的变种，网贷谢幕后，遗留的千万借款人也奔向了持牌机构，多头借贷和共债风险让持牌机构不得不防。
网贷立案加快
今年可能是网贷存量风险处置至关重要的一年，这也意味着问题严重的网贷平台面临警方问责，同时针对网贷借款人的催收也会更加猛烈。
年初至今，已有大量网贷平台被立案处置。上半年，海口市公安局龙华分局正式对凤凰智信涉嫌非法吸收公众存款立案侦查，海南省政府高度重视凤凰智信风险处置工作，并成立了凤凰智信风险处置工作专班，开展案侦、催收和兑付。
五月份，已清退两年多的宜贷网宣告正在接受相关部门调查处理，暂停兑付工作。此前，宜贷网就公布兑付难现状，表示自5月1日起关闭转让、募集、一资性兑付等相关退出功能，相关功能关闭后将不再开启。
成都警方也依法对上海宜贷网涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查，对涉嫌犯罪的该公司实际控制人任某某、法定代表人李某等11名嫌疑人采取刑事强制措施。
八月份，深圳警方发布了关于“三农金服”、“兆富资本”平台案件的情况通报，这两家公司均涉嫌非法吸收公众存款，对相关人员采取了刑事强制措施，查封相关资产。
在营网贷清零后，网贷机构资金中断，风险后遗症逐渐显现，加之行业逃废债乱象不止，催收兑付十分困难。在被立案的网贷平台中，借贷余额少则几十亿，多则上百亿。
网贷被立案后，存量资产处置手段更加果断。在债权债务关系规则下，网贷出清或被立案后平台债权依然成立，也就是说借款人必须还款，以保障出借人利益。
对于被立案的网贷平台，公安部门甚至采取冻结银行卡、支付宝等措施，让逃废债人员还款。例如钱站被立案后，不少借款人陆续被冻结了支付宝、微信、银行卡等个人账号。
一般警方在公布网贷案情时会明确指出，将继续保持对恶意逃废债行为的严厉打击态势，提醒平台借款人自觉积极配合借款催收工作，依法履行还款义务。还有部分公安机关甚至为网贷清收开辟专线，最大程度追回赃款。
撸口子大军覆灭
网贷借款人多为下沉客群，自身信用风险较高，加之网贷平台存在不合规之处，早期未接入央行征信，最终导致大量借款人逃废债。2015年之后，大小P2P平台频繁暴雷，借款人逾期形势加重。
银保监会主席郭树清曾公开表示，截至2020年6月，网贷平台还有出借人的8000多亿元没有回收。截至今年三月末，存量业务尚未清零的停业网贷机构1387家，较去年末减少79家，未兑付借贷余额7161亿元，较去年减少1046亿元。
从数据上看，目前网贷存量资产处置压力依然不小，在剩余存量未清零的网贷机构中，不乏玖富、人人贷、达飞云贷、凤凰智信这样的大机构。伴随网贷立案进程加快，存量处置效率也会提升。
网贷存量处置分两个方向，一个是催收，另一个是追赃，监管和警方联动从这两个方向清收资金，尽可能为出借人挽回损失。经过一年多的整治，网贷存量债权的清收明显好转，越来越多的出借款人得到兑付，逃废债也面临史无前例的打击。
银保监会在召开2021年一季度新闻发布会时提到，对于今年的网贷治理工作，主要是做好存量风险处置工作。其中，加大正常退出机构风险化解的力度，综合运用多种方式提高出借人的清偿率，同时，银保监正在加快推动更多网贷机构接入征信系统，加大失信惩戒力度，严厉打击恶意逃废债行为。
针对已立案的网贷平台，银保会相关负责人指出依法加快刑事立案的机构资产处置的力度，协调公安、司法等部门加大涉案资产追缴处置的统筹力度，提升案件侦办和审判的效率。
网贷资产逾期严重、借款人过于下沉，导致网贷存量清零工作仍面临挑战。与此同时，网贷借贷群体惯于撸口子，在网贷模式消亡后，他们必定会把目光转向助贷和持牌机构，这就要求持牌机构提升风控管理水平。
目前，网贷失信借款人已被批量接入征信系统，这有助于持牌金融机构识别多头借贷和逃废债风险。此外，对一些借款人逾期严重、风险突出的网贷平台，网贷风险处置工作专班也会推出多元化手段追偿，除了接入征信，还开辟专线协助机构进行催收。
既面临监管、警方的打击，又遭到持牌机构的智能风控拦截，网贷撸口子大军已无生存空间。
